BANKO PASKOLŲ KLASIFIKAVIMAS
Bankų teikiamos paskolos pasižymi didele įvairove. Didėjant konkurencijai bankų sektoriuje ir siekiant maksimaliai patenkinti klientų poreikius, bankai nuolat ieško naujų kreditavimo formų. Vieningos bankinių paskolų klasifikavimo sistemos nėra. Pagal įvairius kriterijus ta pati paskola gali būti priskiria skirtingai rūšiai. KRITERIJAI:
pagal skolininkų tipus pagal terminus pagal apdraudimą pagat suteikimo būdus pagal grąžinimo budus; pagal palūkanų normą
pagal palūkanų mokėjimą pagal kreditų valiutą pagal kreditorių skaičių kreditinio pobūdžio paslaugos
> Paskolų klasifikacija pagal skolininkų tipą;
– pramones ir prekybos įmonėms; – valdžios ir valdymo institucijoms;- privatiems asmenims, komerciniams bankams, nebankinėms finansinėms institucijoms.;- žemės ūkiui.
– užsienio bankams.- užsienio vyriausybėms.- pagal nekilnojamojo turto užstatą; pagal vertybinių popierių užstatą.
Didžioji dalis bankų teikiamų paskolų tenka prekybos ir pramonės įmonėms. Trumpalaikėmis paskolomis finansuojamos jų apyvartinės lėšos, o ilgalaikėmis -investicijos.
Hipotekines paskolos teikiamos užstatant nekilnojamąjį turtą, Šios paskolos suteikiamos gyvenamųjų namų, gamybinių pastatų statybai, rekonstrukcijai ar pirkimui.
Hipotekinis kreditas pasižymi žema rizika (apdrausta nekilnojamo turto užstatu), ilgalaikiu pobūdžiu (nereikalingos dažnos derybos), stabilia klientūra, antrine h ipotekų rinka.
Paskolos privatiems asmenims dažniausiai teikiamos vartotojiško kredito forma įvairių ilgalaikio vartojimo prekių (buitinė technika, baldai, automobiliai ir 1.1.) įsigyjimui, gyvenamojo ploto remontui ar pagerinimui, išsilavinimo, medicinos, atostogų, kitų asmeninių išlaidų ir mokesčių apmokėjimui. Šios paskolos gali būti teikiamos su apdraudimu arba be jo. Užstatui panaudojami kreditan parduodami daiktai. Suteikiant neapdraustas paskolas, kruopščiai analizuojamas paskolos gavėjo kreditingumas.
Paskolos žemės ūkiui reikalingos dėl sezoniškumo poveikio arba investicijų bei žemės gerinimo darbų finansavimui. Sezoninės paskolos primena prekybinių-gamybinių įmonių kreditavimą, o jų apdraudimui įkeičiamas derlius, galvijai, žemės ūkio technika. Investicijos finansuojamos ilgesnio termino kreditais, jų apdraudimui reikalaujama užstatyti kilnojamąjį ir nekilnojamąjį turtą. Teikiant paskolas žemės Dkiui reikia įvertinti specifinę riziką, kylančią dėl gamtinių sąlygų, kainų svyravimų įtakos.
Paskolos vertybinių popierių įsigyjimui teikiamos pagal vertybinių popierių užstatą. Tokių paskolų pagrindiniai vartotojai yra dileriai (dirba su vyriausybės vertybiniais popieriais) ir brokeriai (finansuoja vertybinius popierius, perkamus savo klientams). Šių paskolų savybė -jos dažnai suteikiamos iki pareikalavimo.
Tarpbankinės paskolos perskirsto kredito išteklius taip bankų. Laikinai laisvos lėšos skolinamos bankams, jaučiantiems papildomų lėšų poreikį. Šios paskolos tarpbankinėje rinkoje gali uždirbti iš palūkanų normų arbitražo arba gali būti panaudotos balanso rodiklių pagerinimui.
Paskolos valdžios įstaigoms yra trumpalaikės ir naudojamos lėšų stygiui, atsirandančiam tarp mokesčių niokčjimo laikotarpių, patenkinti.
Užsienio šalių vyriausybių kreditavimas yra didžiausių bankų prerogatyva. Šiais kreditais vyriausybės dengia biudžetų ir mokėjimo balansų deficitus arba finansuoja stambias investicines programas.
Užsienio bankams teikiamos paskolos taip pat naudojamos investicijų finansavimui.
• Pagal grąžinimo terminus paskolos klasifikuojamos į:
1) terminuotas; 2) neterminuotas.Neterminuotos paskolos dažnai vadinamos paskolomis iki pareikalavimo, tai yra jos gražinamos pagal pirmą banko pareikalavimą.
Terminuotų paskolų grąžinimo terminai numatomi paskolų sutartyse. Šios paskolos skirstomos į:
1) trumpalaikes (iki l metų);
2) vidutinialaikes (1-5 metai);
3) ilgalaikes (virš 5 metų).
Paskolų terminai pagal šią klasifikaciją atskirose šalyse yra skirtingi.
Lietuvoje bankų paskolos pagal terminus skiriamos į dvi grupes: trumpalaikes, kurių grąžinimo terminas ne vėliau kaip po vienerių metų, ir ilgalaikes, kurių galutinis grąžinimo terminas yra po vienerių metų.
• Pagal apdraudimą paskolos skirstomos į apdraustas ir neapdraustas. Paskolos apdraudimo būtinumą lemia banko kredito operacijų rizikos laipsnis.
Žinomi tokie prievolių įvykdymo užtikrinimo būdai:
a) skolininko turto įkeitimas;
b) garantijos ir laidavimai;
c) skolininko sutarčių, reikalavimų, sąskaitų perleidimas trečiajam asmeniui;
d) paskolos negrąžinimo atsakomybės draudimo sutartis;
e) apdraudimas kelionės ir prekių dokumentais, vertybiniais popieriais;
f) apdraudimas vekseliais;
g) apdraudimas gyvybės draudimo polisais.
a) Turto įkeitimas duoda teisę bankui jį realizuoti, jei paskolos gavėjas neįvykdo savo prievolių paskolos sutartyje numatytais terminais. Užstato vertė, kaip taisyklė, viršija paskolos sumą.
Šiuo metu pasaulyje naudojami keturi įsipareigojimų apsaugojimo turtu būdai:
1) paprastasis užstatas; 2) fiducinis užstatas; 3) hipoteka; 4) įsipareigojimų apdraudimas naudojant išankstinį nuosavybės teisių perdavimą (amerikietiškoj i
hipoteka).
Taikant paprastojo užstato būdą, kreditorius paima iŠ skolininko arba už jį laiduojančio trečiojo asmens užstatomą daiktą ir laiko jį, kol skolininkas grąžina skolą.’Jei suėjus sutartam terminui skolininkas negrąžina skolos, kreditorius turi teisę parduoti ar pasilikti sau užstatytą daiktą.
Apsaugant skolinį įsipareigojimą fiduciniu užstatu, kreditorius iŠ karto turi teisę užstatytą daiktą išpirkti, grąžindamas skolą iki sutarto termino.