TurinysĮvadas…………………………………………………………….
……………………………………….3
Eros pradžia……………………………………………………………………..4
Pirmieji elektroniniai bankai ir atsiskaitimai juose …………………………….4
Dėmesio centre – aptarnavimo
kultūra………………………………………………………..4
Pirmasis virtualusis bankas – Security First Network Bank
…………………………..4
Elektroninės bankininkystės
paslaugos……………………………………………………….5
Vilniaus bankas sparčiai plečia el.
Paslaugas……………………………………………….7
“Parex” i. bankininkystės modulį įdiegė
neseniai…………………………………………7
Naujausia “Snoro” el. paslauga “Bankas
Internetu+”……………………………………7
Interneto bankininkystė: naujos galimybės vartotojams……………………… 7
Lietuvoje tobulėja mobilioji
bankininkystė……………………………………………….. .8
Mokėjimo kortelės Lietuvoje: situacija ir
perspektyvos………………………………. .9
Mokėjimų kortelių technologijos
tobulėja………………………………………………… 10
Kaip vyksta mokėjimas
kortele……………………………………………………………
….. 12
Naujoji kompanija “Jupiter” ir jų
duomenys………………………………………………. 14
Pasitikėjimą lemia prekės
ženklas……………………………………………………………
. .14
Tradiciniai bankai lengvai
nepasiduos………………………………………………………..
14
El. bankininkystės mados
Lietuvoje………………………………………………………….
..14
Elektroninė bankininkystė – būtinybė ar
mada……………………………………………..15
Kas yra
“Telehansa”………………………………………………………..
………………………..15
Bankai elektroninėje
erdvėje……………………………………………………………
…………17
Išvados……………………………………………………………
……………………………………….19
Literatūra…………………………………………………………
………………………………………20
Įvadas
Elektroninė (internetinė) bankininkystė – tai nauja sąvoka, ji dar neturi
vieningo, nusistovėjusio apibrėžimo. Aiškinant buitine kalba – tai reiškia,
kad internetu vartotojas gali atlikti visas funkcijas susijusias su banku,
t.y. tą patį ką ir nuėjęs banką.
Elektroninė bankininkystė – tai didelė pažanga bankininkystės sistemoje.
Nuo 1995 metų bankai pradėjo teikti savo klientams tiesiogines prieigas
prie savo sąskaitų per internetą iš bet kurio pasaulio taško. Tokios
prieigos prie sąskaitų per tinklą buvo pavadintos interneto bankininkyste.
Bendrai interneto bankininkystė apibūdinama plačiu interneto paslaugų,
kurias bankas teikia savo klientui, spektru.
Pirmasis tik internete veikiantis D. Britanijos bankas „Egg“ pristatė
novatorišką atsiskaitymo internetu sistemą „Egg Pay“. Interneto bankininkai
tikisi, kad taip pavyks įveikti klientų nuogąstavimus dėl internetinio
pinigų pervedimo saugumo.
Elektroninio verslo plėtra pasaulyje pasižymi itin didele sparta. Bankai
teikia elektronines, kurios klientams leidžia tvarkyti bankinius reikalus
internetu arba telefonu.
Naujausiais kompanijos „Jupiter“ duomenimis, jau dabar Europoje daugiau nei
50 mln. žmonių naudojasi interneto bankininkystės paslaugomis. Tai reiškia,
kad senajame Žemyne gyvena daugiau kaip pusė visų pasaulio el.
bankininkystės paslaugų vartotojų.
Lietuvoje sparčiai populiarėja el. bankininkystė. 2003 m. pradžioje
Lietuvoje buvo 323.000 el. bankininkystės vartotojų (2002 m. pradžioje –
tik 62.000). Prognozuojama, kad per 2003 metais internetinės bankininkystės
paslaugų vartotojų skaičius turėtų išaugti bent 1,5 karto.
Jeigu klientas neina į banką, bankas pats „ateina“ pas klientą
Eros pradžia
Ne tik Europoje, bet Amerikoje ir kitur apžvalgininkų tarpe vis labiau
įsivyrauja nuomonė, kad interneto bankininkystės paslaugos “subrendo” vis
labiau platesnei rinkai. Tas pats “Jupiter” skelbia, kad Amerikoje yra jau
25 mln. elektronine bankininkyste besinaudojančių namų ūkių – dvigubai
daugiau nei 2000 m. pabaigoje. Analitikai mano, kad vartotojai tiesiog
susipažino ir “apsiprato” su šia paslauga, tam reikėjo kelių metrų laiko.
Pastebima, kad rinkos naujokai jau nesunkiai įsisavina, kaip internete
apmokėti sąskaitas ir patikrinti likutį, tuo tarpu daugiau nei 5 m.
internetu besinaudojantys klientai aktyviau tyrinėja sudėtingesnes kreditų,
pensijinių fondų bei panašias operacijas.
Bankų analitikai pastebėjo, kad el. bankininkystės klientai yra labiau
linkę rinkti informaciją apie paslaugas bei paprastai laiko didesnius
indėlius, nei “įprasti” klientai, kas didina bankų pelną. Pabrėžiama, kad
el. bakininkystės klientams būdingas ir didesnis “lojalumas” bankui.
PIRMIEJI ELEKTRONINIAI BANKAI IR ATSISKAITYMAI JUOSE
Banko
užsakytas kompanijos MORI tyrimas šių metų pradžioje nustatė, kad net
trečdalis britų suinteresuoti atsiskaitymo internete paslaugomis, tačiau
dauguma baiminasi dėl operacijų saugumo. Ši tendencija būdinga daugeliui
Europos valstybių.“Egg“ teigia suradę „išeitį iš padėties“, panaudojant daugeliui vartotojų
suprantamą ir kasdienį el. paštą.Norėdami pasinaudoti „Egg Pay“ paslauga, vartotojai turi išsiųsti el. pašto
žinutę, kurioje nurodo sąskaitos numerį bei du klausimus, į kuriuos
atsakymus žino tik klientas. Bankas el. paštu Clearing Services).
Dėmesio centre – aptarnavimo kultūra
„Egg“ klientams „primiršus“ interneto svetaines, didesnis dėmesys bus
skiriamas efektyviai veikiančioms IT sistemoms tradicinių bankų viduje,
taip pat naujiems skambučių aptarnavimo centrams.Pabrėžiama, kad daugelis tradicinių bankų iki šiol nesuderino skirtinguose
padaliniuose veikiančių kompiuterių sistemų.Abiem atvejais bankams dabar svarbiausia nustatyti, ko iš jų nori klientai,
ypač stambiausiems. Tokiu būdu, „Egg“ gali nesunkiai perimti nedidelį,
tačiau ekonomiškai aktyvų internetinės bankininkystės vartotojų segmentą.Analitikai sutaria, kad aptarnavimo kultūra tampa svarbiausiu dalyku,
siekiant įtvirtinti el. bankininkystę besikeičiančių vertybių pasaulyje.
Pirmasis virtualusis bankas – Security First Network Bank
Pirmasis virtualusis bankas – Security First NetworkBank – buvo įkurtas JAV
1995 metų spalio 18 dieną. Per pusantrų egzistavimo metų vidutinis banko
kapitalo prieaugis sudarė 20% per mėnesį, buvo atidaryta daugiau, negu
10000 sąskaitų. Europoje pirmasis virtualusis bankas atsirado 1996 metais.
Juo tapo Advance Bank, dukterinis Drezdeno (Vokietija) bankų grupės
padalinys.Kita finansų sektoriaus permainų banga siejama su mobiliąja komercija, t.y.
kai paslaugos teikiamos per mobiliojo ryšio priemones. Mobiliosios
bankininkystės paslaugomis Europoje naudojasi apytikriai 14% finansinių
interneto paslaugų klientų. Kol kas daugiausia jų trijuose regionuose –
Skandinavijoje (48%), Didžiojoje Britanijoje (22%) ir Vokietijoje (13%).
Vieni iš didžiausių bankų, teikiančių mobiliosios bankininkystės paslaugas
yra: „Barclays“, „Citigroup“, „Deutsche Bank“, „Dresdner Bank“ и „Merita
Nord banken“.Šiuo metu jau aišku, kad bankų klientams svarbiau patikimumas ir saugumas,
o ne prieiga prie sąskaitos ištisą parą. Dėl to kai kurie virtualieji
bankai nutraukė savo veiklą. Tačiau daugumą jų įsigijo tradiciniai bankai
ir naudojasi jais kaip dar vienu kanalu savo paslaugoms teikti.
Elektroninės bankininkystės paslaugos
Jos yra skirstomos į kelis lygius:
Pirmo lygio sistema. Tarp banko ir klientų keičiamasi nejautria pažeidimams
informacija. Teikiama tokia informacija, kuri buvo viešai skelbiama
spausdintuose ir kituose leidiniuose;
Antro lygio sistema. Teikiamos pagrindinės paslaugos: konfidencialios
informacijos apie sąskaitas pateikimas, naudojamos įvairios elektroninio
pašto sistemos. Šioje srityje bankai nedaug kuo skiriasi. Naudojama sistema
užtikrina duomenų saugumą, perduodamų duomenų ir informacijos vientisumą,
informacijos ir duomenų siuntėjų nustatymą. Tam tikslui duomenys
šifruojami, taikomas elektroninis paštas ir individualus kodas, duomenų
pasikeitimo patvirtinimas. Šio lygio teikiamos tradicinės paslaugos:
priimti komunalinius ir kitus mokesčius, atlikti periodinius mokėjimus
litais ir kita valiuta, gauti informaciją ir ataskaitas apie savo sąskaitos
likutį ir operacijas, konvertuoti valiutą, priimti mokėjimus už prekes,
įsigytas el-parduotuvėse, priimti klientų pranešimus ir paklausimus, teikti
klientams informaciją apie finansinės rinkos pokyčius ir kitas naujienas;
Trečio lygio arba atsiskaitymo sistema. Elektroninio ryšio priemonėmis
atliekama:
Pinigų pervedimas tarp sąskaitų bei vietiniai ir tarptautiniai pavedimai,
valiutos pirkimo ir pardavimo operacijos, lėšų pervedimas iš vienos
sąskaitos į kitą, atidaromi akredityvai, gaunamos garantijos ir paskolos.
Galima išskirti ir ketvirto lygio paslaugas, kurios yra labai sudėtingos ir
individualizuotos pagal atskirų klientų poreikiu bei turi gerokai didesnį
leistinų veiksmų pasirinkimą:
Elektroninės bankininkystės ir įmonės sistemos pritaikymas savo reikmėms;
Sistemos personalizaciją: kliento asmens duomenų bazės kūrimą;
Nuolatinių mokėjimų sistemos kūrimą;
Vertybinių popierių paketo formavimą ir valdymą;
Terminuoto indėlio sutarties sudarymo;
Taupymo plano modeliavimo;
Investicinių projektų rengimą;
Paskolų išdavimą ir valdymą, ir pan.
Apibendrinant bankas, pasitelkdamas nuotolinio ryšio priemones, gali teikti
šias paslaugas:
Atsiskaitymą negrynaisiais,
Bendravimą; bankas – klientas,
Bankų bendravimą,
Tarptautinį ir vidaus šalies klientų bendravimą pasitelkiant įvairias
nuotolinio ryšio priemones bei sistemas.
Užsienyje yra pavyzdžių, kai el-bankai (Londone veikiantis bankas‘‘EGG‘‘)
tampa el-parduotuvėmis, daugiau parduoda materialių prekių ir investicinių
projektų. Taip pat reikia pabrėžti, kad el-bankai, kaip ir el-parduotuvės,
patiria nemažai nuostolių, pvz., vokiečių ‘‘Consorts Discount‘‘, italų
‘‘Bipop‘‘.
Lietuvos gyventojai praktiškai jau gali pasirinkti bet kurį Lietuvos banką
ir naudotis jo
paslaugomis per internetą. Tačiau apklausos rodo, kad
dauguma Lietuvos bankų kol kas negali pasiūlyti klientui sistemos
personalizacijos ir integravimo galimybių.
Daugelis Lietuvos bankų teikia savo paslaugas telefonu, faksu, el-paštu,
per internetą be apribojimų ištisą parą visomis savaitės dienomis. Daugelis
operacijų per internetą vykdomos akimirksniu arba iki 45 min., atsiskaitymų
operacijos atliekamos greičiau nei įprastu būdu, kai atėjęs į banką arr jo
filialą klientas perduoda konstrukcijas. Šiandien Lietuvoje intensyviai
plėtojama viena iš el-komercijos sričių – elektroniniai(internetiniai)
bankai (Nord LB/Lietuva el-linija ir i-linija, Hansa.net, ‘‘Parex‘‘ banko i-
bank, ‘‘Snoro‘‘ online, VB internetas ir kiti). Vienas iš pagrindinių el-
banko privalumų yra santykinai maža tokio banko parengimo savikaina ir
galimybė aprėpti visus interneto vartotojus (potencialiu klientu gali tapti
praktiškai bet kuris interneto vartotojas).
Kai kurie užsienio bankai už el-bankininkystės paslaugas ima papildomą
abonentinį mokestį. Dažniausiai Lietuvos bankai nereikalauja papildomų
mokesčių už prisijungimą prie sistemų ir kitas papildomas el-paslaugas,
išskyrus mokesčius už kortelių išdavimą, slaptažodžių generavimą, vietinius
ir tarptautinius pinigų pervedimus bei panašias kitas operacijas, kurios
klientų apmokamos ir įprastoje bankininkystėje.
Labai svarbi Lietuvos bankų teikiama paslauga yra galimybė pasirinkti
vartotojo kalbą, kuri yra naudinga užsieniečiams bei kitataučiams klientams
arba dirbant kompiuterio terpėje, kurioje negalimi lietuviški rašmenys.
Visų bankų sistemise galima pasirinkti, su kokia aplinka norima dirbti: su
lietuviška arr angliška. Bankas ‘‘Snoras‘‘ taip pat siūlo ir rusų kalbą.
Šiuo metu ‘‘Hansa-LTB‘‘, bankas ‘‘Snoras‘‘, Ūkio bankas bei Vilniaus bankas
atrodo pranašesni už kitus lyginant informacinių bankų sistemų galimybes ir
patogumą, tačiau tikimasi, kad ateityje ir kiti bankai padidins paslaugų
įvairovę bei gerins jų kokybę.
Vilniaus bankas sparčiai plečia el. paslaugas
Pradėsime nuo vieno didžiausių šalyje Vilniaus banko. 2001 m. spalį jis
pristatė paslaugą “VB Linija 1528”, kuri leidžia mobiliuosius telefonus
turinties vartotojams sužinoti savo sąskaitų likučius, paskutines tris
nuskaitytas ar įskaitytas sumas, banke turimų sąskaitų sąrašus ir kt. 2001
m. lapkritį “VB Internete” atsirado galimybė mokėti pagal žmonių pateiktas
sąskaitas. Pirmieji tai galėjo išbandyti AB “Lietuvos telekomas” klientai.
Gegužės mėnesį bankas pristatė sistemą “Partner Proxy”, kuri ateityje
padidins “VB Internetas” teikiamų paslaugų skaičių. Naujoji sistema
užtikrina saugią prieigą prie verslo partnerių elektroninio verslo
paslaugų. “Didelis sistemų privalumas tas, kad tik autorizuoti “VB
Internetas” vartoojai gali naudotis verslo partnerių internetu teikiamomis
paslaugomis. Partneris gali būti garantuotas, kad sistemos vartotojas bus
teisingai atpažintas, ir galės jam leisti naudotis šiomis paslaugomis”.
Pirmasis verslo partneris, pasinaudojęs naująja VB sistema – “VB Gyvybės
draudimas”. Šios įmonės klientai gali matyti, kaip kasdien kinta jų gyvybės
draudimo sutarties vertė, teikti prašymus, keisti investavimo kryptis.
Bankas planuoja “VB Interneto” vartotojams siųsti elektronines sąskaitas,
įdiegti galimybę internete atsiskaityti mokėjimo kortelėmis, pardavinėti
“Extra” ir “Labas” kodus bankomatuose, įdiegti naujas paslaugas “VB
Mobilinija” (žinučių sistema mobiliems VB klientams) ir “VB Makleris”
(galimybė investuoti internetu).
“Parex” i. bankininkystės modulį įdiegė neseniai
AB “Parex” bankas internetinės bankininkystės modulį įdiegė 2001 metų
lapkritį. Nuo to laiko galima naudotis terminuotų indėlių, mokėjimo už
komunalines ir mobiliojo ryšio paslaugas internetu, valiutos keitimo
funkcijomis. Banko paslauga “iBank” integruota su kodų generatoriumi
DIGIPASS – tai leidžia tvirtinti pavedimus ir “iBank” aplinkoje, ir
siunčiant juos faksu ar el. paštu.
Ateityje “Parex” bankas planuoja plėsti įmokų mokėjimo funkciją, integruoti
paslaugų mobiliuoju telefonu valdymą, įdiegti mokėjimo kortelių
informacijos prieigą per “iBank”.
Naujausia “Snoro” el. paslauga “Bankas Internetu+”
AB “Snoras” 2002 metų vasarį pradėjo teikti patobulintą “GSM-Bankas”
paslaugą. Klientai informaciją apie ssąskaitas gali gauti ne tik mobiliuoju
telefonu, bet ir el. paštu. Naudojantis šia paslauga informacija gaunamea
iš karto atsiuntus užklausą, kasdien kliento nurodytu laiku arba kaskart
pasikeitus sąskaitos likučiui.
Rugpjūčio mėnesį bankas pradėjo teikti paslaugą “Bankas Internetu+”.
Pagrindinės jo funkcijos ir galimybės: informacija apie sąskaitas,
informacija apie “Snoro” užsienio valiutų pirkimo bei pardavimo kursus,
sąskaitų atidarymas kita valiuta, vietiniai ir tarptautiniai pervedimai.
Greitai “Snoras” šią paslaugą papildys – įdiegs galimybę prisijungti prie
sistemos įvedus vienkartinį unikalų vartotojo slaptažodį, gautą trumpąja
žinute, ir galimybę pasirašyti operacijas įvedus vienkartinį unikalų kodą,
irgi gautą SMS.
“Snoro” el. bankininkystės paslaugomis šiuo metu naudojasi:
“Bankas
Internetu” ir “Bankas Internetu+” – 3479, “GSM-Banku” – 477, BIS (bankinė
ir informacinė sistemos) – 917 klientų.Elektroninės bankininkystės formos:
Atsiskaitymai internetu;
Atsiskaitymai per banko naudojamas specialiąsias programas, kurios yra
įdiegiamos verslo įmonėje;
Atsiskaitymas mobiliaisiais telefonais.
Interneto bankininkystė: naujos galimybės vartotojams
Didėjančią interneto įtaką finansų pasauliui lydi globalizacija, ištrinamos
ribos tarp skirtingų
Finansinių paslaugų – bankų, brokerių, draudimo. Pirmieji savo paslaugas
pristatė bankai.
Nuo 1995 metų bankai pradėjo teikti savo klientams tiesiogines prieigas
prie savo sąskaitų per internetą iš bet kurio taško. Tokios prieigos prie
sąskaitų per tinklą buvo pavadintos interneto bankininkyste. Bendrai
interneto bankininkystė apibūdinama plačiu interneto paslaugų, kurias
bankas teikia savo klientui, spektru.
Šiuo atveju, dėl telekomunikacijos priemonių galimybių, šalys susitinka
neakivaizdžiai. Šiuo metu bankai suteikia klientams galimybę elektroniniu
būdu gauti sąskaitų išrašus, pervesti pinigus į bet kurią sąskaitą kitame
banke, sumokėti komunalinius mokesčius, sumokėti už ryšių paslaugas ir t.t.Per internetą klientas gali pirkti ar parduoti valiutą, prekiauti fondų